ATMや振込の手数料は、1回あたり数百円程度のことが多く、軽く見られがちです。しかし、毎月の返済で何度もATMを使う、借入を小分けにする、といった使い方だと回数が増え、合計額が大きくなります。

「借入はまとめて」「返済は計画的に」「手数料がかからない方法を選ぶ」の3つを意識すると、地味な損を減らしやすくなります。

ATM手数料は、主に提携ATMを利用した借入・返済で発生する場合があります。
発生条件はサービスやATM提携先、時間帯で異なるため、利用前の確認が重要です。

• コンビニATMで借入・返済手数料が発生することがあります
• 夜間・休日の利用時間帯によって手数料が上がる場合があります
• 提携先の違い同じサービスでもATMによって条件が変わることがあります

「いつも使うATM」で手数料がかかるかどうかを把握しておくと、無駄な出費を減らしやすいです。

振込手数料は、借入（口座振込で受け取る）や返済（指定口座へ振り込む）で発生する場合があります。
特に返済を振込で行う場合は、振込回数が多いと負担が増えやすいです。

• 返済を銀行振込で行う振込手数料が利用者負担になることがあります
• 少額を何度も振り込む手数料が積み重なりやすいです
• 金融機関・時間帯振込手数料が変わることがあります

ネットバンキングの条件や、同一銀行内の振込条件などで負担が変わることもあるため、返済方法は最初に決めておくと安心です。

1）借入は小分けにしすぎない

必要額を何回にも分けて借りると、その都度ATM手数料がかかる場合があります。
見通しが立つ範囲で、借入回数を減らすと損を抑えやすいです。

2）返済は「口座引落」を基本にする

口座引落は手続きがラクで、返済忘れも防ぎやすいです。
サービスによっては手数料負担が軽くなる場合もあるため、基本の返済方法として検討しやすいです。

3）追加返済は「まとめて」行う

追加返済（繰上返済）は利息を減らす効果がありますが、細かく何度も行うと手数料が増えることがあります。
手数料がかかる場合は、ある程度まとめて返すほうが効率的です。

4）よく使うATMの条件を固定する

提携ATMでも条件が異なることがあります。
自宅や職場近くなど、よく使うATMを決めて、手数料がかからない／かかりにくい利用方法を把握するとムダが減ります。

5）「手数料がかかる前提」で返済計画を立てない

手数料が発生する使い方を続けると、結果的に返済の進みが遅くなりがちです。
手数料がかからない方法に寄せた計画にすると、総コストを抑えやすくなります。

金利が少し低くても、手数料が頻繁にかかると総コストが増えることがあります。
反対に、手数料が抑えられる運用ができれば、同じ借入でも負担感は小さくなります。

借入・返済の頻度が高くなりそうな方ほど、「自分の使い方で手数料がどれくらいかかりそうか」を意識して選ぶのがおすすめです。