総量規制とは、主に消費者金融などの貸金業者からの借入が、原則として「年収の3分の1」を超えないように制限するルールです。

借りすぎによる返済困難を防ぐ目的があり、借入額だけでなく、複数社の借入を合算して判断されます。

そのため、すでに他社借入がある方は「新規で申し込めるか」「希望額が通るか」に影響しやすいポイントになります。

総量規制の対象になりやすいのは、貸金業者（消費者金融など）からの借入です。代表例は以下です。

• 消費者金融のカードローン
• クレジットカードのキャッシング枠（現金を借りる枠）
• 信販会社・クレジット系のローン

「カードローン」という名称でも、提供元が銀行か貸金業者かで扱いが変わることがあるため、申込先の種別は確認しておくと安心です。

総量規制は主に貸金業者の借入にかかるため、銀行法が適用される銀行カードローンなどは対象外になります。
おまとめローンも総量規制の対象外です。

また、目的や性質が明確なローンは、総量規制の枠組みと異なる扱いになることがあります。代表例は以下です。

• 銀行カードローン
• おまとめローン
• 借り換えローン
• 住宅ローン／自動車ローン／教育ローン／突発的な医療費貸付
• 担保付きローン（不動産担保など）

「対象外＝必ず借りられる」ではありません。
返済能力や他社借入状況に応じて、審査で借入額が調整されることがあります。

1）「1社の借入」ではなく「合計」で見られます

総量規制は、対象となる借入の合計で判断されます。複数社から借りている場合、合算すると上限に近づくことがあります。

2）借入枠（限度額）が影響することもあります

実際の借入残高だけでなく、利用枠の設定が審査で考慮される場合があります。
使っていない枠が多いと、見え方が不利になることもあります。

3）年収は直近の状況で見られます

転職直後などで収入が不安定な場合は、年収の見込みや安定性が慎重に見られることがあります。

1）希望額を必要最小限にする

希望額が大きいほど審査は慎重になりやすいです。
まずは「今必要な金額」に絞ると判断が通りやすくなる場合があります。

2）借入を整理して“件数”を減らす

可能であれば、完済できる借入は完済し、使っていない枠の見直し（解約を含む）を検討すると、借入全体の見え方が整いやすくなります。

3）返済計画を先に作る

総量規制に近い状態で借入を増やすと、返済が苦しくなりやすいです。
毎月いくら返せるかを決めたうえで、無理のない範囲を優先しましょう。